Fintech y la Revolución de las Hipotecas en la Era Digital
El mundo financiero ha experimentado una transformación profunda en los últimos años, impulsada por el auge de las fintech (tecnologías financieras). Las fintech son empresas intermediarias que utilizan la tecnología para ofrecer servicios financieros de manera más ágil, accesible y a menudo a menor coste que las entidades tradicionales. Estas empresas abarcan desde servicios de pago online hasta plataformas de inversión, y una de sus áreas en crecimiento es la financiación hipotecaria online.
A medida que los consumidores se familiarizan con la tecnología y prefieren gestionar sus finanzas desde dispositivos móviles o portales web, las fintech han ganado terreno ofreciendo servicios rápidos, eficientes y personalizados. Entre estos servicios destaca la posibilidad de contratar hipotecas online a través de fintech conocidas como hipotech, una alternativa que cada vez más españoles están considerando al comprar una vivienda.
¿Qué es una hipoteca online?
Una hipoteca online es un préstamo hipotecario que se gestiona, solicita y contrata completamente a través de plataformas digitales, sin necesidad de acudir a una oficina bancaria física. Aunque las hipotecas tradicionales también permiten ciertas gestiones online, la principal diferencia con las hipotecas online es que estas últimas nacen y operan principalmente en el entorno digital, siendo ofrecidas por hipotech o por bancos tradicionales que han adaptado sus productos a los canales digitales.
A nivel práctico, en una hipoteca online, todo el proceso se lleva a cabo a través de Internet: desde la solicitud inicial, pasando por la presentación de documentos, excepto la firma del contrato, que será ante notario.
Diferencias con las hipotecas tradicionales. Ventajas y desventajas
Reguladas por la ley 5/2019, de 15 de marzo, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, aunque el objetivo final sea el mismo —financiar la compra de una vivienda—, existen diferencias importantes entre las hipotecas online y las tradicionales:
1. Proceso digital: Mientras que una hipoteca tradicional suele requerir múltiples visitas a la sucursal bancaria, con interacciones cara a cara con un gestor, las hipotecas online permiten gestionar todo el proceso desde cualquier lugar con conexión a Internet.
2. Flexibilidad en la comparación de ofertas: Las plataformas digitales especializadas en hipotecas online permiten al usuario comparar fácilmente diferentes opciones de varias entidades.
3. Menores costes asociados: Las hipotecas online pueden ofrecer condiciones más competitivas en cuanto a tipos de interés y comisiones y productos vinculados. Al operar de manera digital, los costes de infraestructura son menores.
4. Otorgamiento más automatizado: El proceso de evaluación en una hipoteca online tiende a ser más rápido y automático. Esto puede beneficiar a quienes tienen un perfil financiero sólido, pero podría ser más difícil para quienes tengan situaciones financieras complejas o necesiten un trato más personalizado.
Ventajas:
● Comodidad: La posibilidad de gestionar todo desde casa sin necesidad de desplazamientos es un gran punto a favor.
● Agilidad: Las hipotech suelen tener procesos más rápidos y ágiles, lo que reduce el tiempo de espera.
● Transparencia: Al poder comparar fácilmente las ofertas y condiciones, el consumidor tiene más control sobre el proceso de elección de su hipoteca.
● Costes: Muchas hipotecas online ofrecen tipos de interés más competitivos y comisiones más bajas que las hipotecas tradicionales.
Desventajas:
● Falta de trato personal: Para algunos consumidores, la ausencia de un gestor con quien interactuar cara a cara puede ser una desventaja.
● Dependencia tecnológica: Si bien la tecnología facilita el proceso, también puede ser una barrera para quienes no están familiarizados con el entorno digital. Además, posibles problemas técnicos o fallos de las plataformas pueden generar inconvenientes.
● Seguridad y confianza: Al tratarse de un producto financiero de largo plazo, muchos consumidores pueden sentir desconfianza hacia una hipoteca completamente online, especialmente cuando la oferta proviene de una hipotech menos conocida.
Consumidores responsables: La importancia de la prudencia
Aunque las hipotecas online representan una opción atractiva, es importante que como consumidores actuemos con responsabilidad y cautela. No debemos dejar que la rapidez o la comodidad nos empujen a tomar decisiones apresuradas. Es fundamental leer todas las condiciones del contrato, entender las implicaciones financieras a largo plazo y comparar diferentes ofertas antes de tomar una decisión.
Un aspecto crucial a considerar antes de contratar una hipoteca online es asegurarse de que la entidad con la que estás tratando esté inscrita en el Registro de Intermediarios de Crédito Inmobiliario del Banco de España (consulta a través del enlace https://app.bde.es/rbe_spa/#/buscador). Este registro es un mecanismo de protección para los consumidores, ya que garantiza que las entidades que ofrecen este tipo de productos cumplen con la normativa vigente y están supervisadas por el regulador. La inscripción en este registro es obligatoria para todas las entidades que actúan como intermediarias en la concesión de hipotecas, por lo que es imprescindible comprobar este dato antes de firmar cualquier contrato.
Las hipotecas online ofrecen un acceso más fácil y rápido a la financiación de la vivienda, pero también requieren que los consumidores sean cuidadosos y conscientes de los riesgos asociados. Como con cualquier producto financiero, la información y la prudencia son nuestras mejores aliadas.
Juan Ramón Mota Ruiz
Socio de AICAR ADICAE
